ローコストのローン計画

住宅をどれだけ安く建てられるのかは、小さなコストダウンの積み重ねがモノをいいます。

しかし、全体的な住宅資金が計画されていなければ、コストダウンの計画も成り立ちません。

自己資金はどれくらいか、どこからいくら借りるのか。

資金計画の全体像を整理するところから、住宅建築が始まります。

住宅のローンは担保型ローンで、土地や建物に抵当権を設定するローンです。

これは、どうしても返済ができなくなったような万一の場合に、融資先が土地や建物を処分してお金を回収するシステムです。

返済が終了するまでは、「自分の家であってないような、居心地の悪さを感じるのでは？」とお思いでしょうが、担保が設定できる分だけ、低金利かつ長期で返済できるところが長所といえます。

住宅ローンの融資額は、原則として工事費の８０％。

では、自己資金が２０％あればいいのかというと、違います。

住宅建築には、工事費以外にも現金払いの諸費用が必要です。

諸費用はいくらになるかはケースバイケース。

仮に工事費の１０％を見込むとすれば、２０００万円の住宅で２００万円、３０００万円の住宅なら３００万円かかります。

資金の借り入れが８０％だから、２０００万円の住宅計画なら借り入れ１６００万円、よって自己資金は６００万円となります。

ただし、６００万円用意できたからといって喜んではいられません。

のほほんとしていると、思いもかけない出費が生まれます。

１０％はあくまで概算に過ぎないので、しっかり計算をして信憑性の高い計画金額をはじきだします。

ローンは、借り入れた金額と期間によって最終的な返済金額が違ってきます。

短期返済は、合計金額は低くいのですが、毎月の返済額が大きくなるので、収入や資産に余裕のある人にしか向いてません。

長期返済は、月に返す金額を低く設定することができますが、最終的な返済額は大きくなります。

一番肝心なのは、金利でしょう。

金利には大きく、固定金利型と変動金利型とがありますが、最近ではこの二つをあわせたような返済プランもあり、バリエーションが増えてきています。

返済の全期間、完全に金利が変わらないのが「全期間固定型」。

金利を年に２回見直し、５年に一度返済額を変更する「変動金利型」。

そして、「段階金利型」と「固定期間指定型」がこの間にあります。

自己資金をどれだけ用意できるのか、毎月の収入と出費は現在と将来でどう変わっていくのか。

それを踏まえると、住宅建築にかける予算概要が見えてきます。